Prestiti per pensionati fino a 90 anni

Probabilmente se stai cercando informazioni sui prestiti per pensionati fino a 90 anni con cessione del quinto Inps, quello che ti interessa sapere è se c'è la possibilità anche in età avanzata (tipo 85 anni) di chiedere ed ottenere un prestito personale.

In questo articolo ti spiego se e quali possibilità ci sono di accendere un finanziamento il cui piano di ammortamento scade a 90 anni, età massima in cui dovresti aver terminato di rimborsare il tuo finanziamento, non dimenticando tra le altre cose, che un prestito di questo tipo deve durare minimo due anni ed iniziare quindi al massimo a 88 anni.

Ti dico subito che non è semplice, le banche e le finanziarie generalmente non accettano di finanziare pensionati over 80, anzi molte si fermano a 75 anni ma non devi disperare, in questo articolo ho la soluzione al tuo problema.

Prestiti a pensionati fino a 90 anni di età: regole e limiti

Inizio subito dicendoti che questo tipo di operazione finanziaria è possibile ma non scontata, infatti, i fattori che determinano l'idoneità a ricevere un prestito per pensionati fino a 90 anni sono diversi ed allo stesso tempo collegati fra loro.

Conseguentemente a quanto appena detto, le prime indicazioni che vengo a darti sono le fondamentali in modo ché successivamente puoi continuare la lettura sapendo che tu probabilmente puoi avere le giuste caratteristiche per chiedere ed ottenere un finanziamento rimborsabile entro massimo i 90 anni di età.

Diversamente, se non possiedi le caratteristiche che ti dirò tra poco, puoi tentare altre strade per ottenere piccoli prestiti, una di queste potrebbe essere ad esempio il prestito con pegno, ma per il momento concentrarci sulle possibilità offerta dalla cessione del quinto della pensione.

Per iniziare, ti dico subito quali sono le pensioni escluse e o non cumulabili: pensioni e assegni sociali, invalidità civile, assegni per assistenza ai pensionati inabili, contributi di sostegno al reddito, assegni nucleo familiari, prestazioni di esodo, pensioni con contitolarità per la quota parte non di pertinenza del soggetto richiedente la cessione.

Chiarite quali sono le pensioni escluse, è il momento di appurare il tuo reddito e stabilire se ci sono i presupposti per continuare il ragionamento. Andiamo!

Fattibilità: reddito minimo non cedibile

Per fare una ipotesi realistica sulla idoneità a chiedere un prestito a pensionati fino a 90 anni, devi come prima cosa tenere a mente il seguente dato: la pensione minima fissata per il 2017 e probabilmente anche per il 2018 è di € 501,89 euro per 13 mensilità, questo dato è importante in quanto non è possibile intaccare tale reddito, si tratta infatti della cosiddetta soglia minima di sopravvivenza.

In sostanza: chi ha la pensione di questo tipo non può chiedere un finanziamento con cessione del quinto della pensione a prescindere o meno che lo stesso si concluda entro i 90 anni. Prosegui la lettura solo se tu hai una pensione superiore a tale importo, diversamente perderesti tempo.

Calcolo con ammortamento entro i 90 anni

Oltre ai due dati citati nel paragrafo precedente (reddito di sopravvivenza e conclusione del rimborso del prestito entro i 90 anni di età), è ora il momento di concentrarti sul calcolo della cessione del quinto (utile per capire la possibile entità della rata mensile) e l'età.

Continuiamo il ragionamento seguendo una logica di fattibilità, diciamo che ogni considerazione la facciamo su una pensione netta di 1.000 euro mensili per 13 mensilità vale a dire un reddito annuo di 13.000 euro netti, se ne prendi di più meglio, se ne prendi meno il calcolo non cambia, devi solo ricordarti che non puoi al netto del pagamento della rata del finanziamento, scendere sotto la soglia minima di 501,89 euro e che il totale dell'importo cedibile è al massimo un quinto della pensione netta.

Ora ti faccio un esempio pratico di calcolo del prestito a pensionati fino a 90 anni: età del richiedente anni 80, pensione netta 1.000 euro per n. 13 mensilità, con durata del piano di ammortamento a 10 anni ovvero 120 mesi.

Il quinto cedibile si calcola in questo modo: 1.000 euro netti al mese x 13 mensilità = 13.000 euro annui, questi 13.000 euro vanno divisi per 12 mesi ottenendo così il reddito reale mensile che in questo caso è di € 1.083,33, ora per ottenere il quinto di questa cifra devi fare 1083,33 : 5 = 216,66 ecco il tuo quinto cedibile, la rata mensile che puoi sostenere secondo i parametri fissati per questo tipo di prestito. Moltiplicando 216,66 euro x 120 mesi ecco che hai l'importo massimo finanziabile che equivale a 25.999 euro.

Attenzione, i 25.999 euro è limporto finanziabile ma non riceverai quella cifra in quanto da li devi detrarre gli interessi e costi vari da corrispondere alla banca o finanziaria che concede il prestito.

Il secondo esempio che voglio farti è quello più estremo, ovvero quello dove il calcolo viene effettuato partendo da un pensionato che ha 88 anni di età e che quindi rientra nelle tempistiche minime del piano di ammortamento vale a dire 24 mesi. Quindi, supponendo sempre che la pensione netta sia di 1.000 euro al mese il cacolo sarà i seguente:

1000 x 13 = 13.000 (reddito netto annuo)

13.000 : 12 = 1083,33 (reddito mensile)

1083,33 : 5 = 216,66 (quinto cedibile)

216,66 x 24 = 5.199,24 (importo massimo finanziabile)

Come hai potuto vedere, sono calcoli abbastanza semplici da effettuare, prova a calcolare il tuo quinto cedibile inserendo i tuoi dati, vedrai che è semplice ottenere un dato approssimativo.

Per completezza di informazione, sappi che per ottenere un calcolo preciso del quinto cedibile della tua pensione, puoi chiedere informazioni presso qualsiasi sportello Inps.

Banca erogatrice

Molto bene, sei quasi giunto al termine, ancora un poco di pazienza, ora ti dico tutto ciò che devi sapere su come si ottiene il prestito.

Come accennato all'inizio, se sei hai superato gli 85 anni, è molto difficile trovare una banca o finanziaria interessata ad erogare un prestito, ma come ti ho promesso ho trovato per te la soluzione.

BNL Finance in convenzione con l'Inps concede prestiti a pensionati fino a 90 anni di età (più esattamente prestiti la cui ultima rata viene pagata entro i 90 anni di età).

Ora ti fornisco alcune informazioni di carattere generale, però in fondo all'articolo trovi il link che ti rimanda alla pagina del sito BNL Finance dove appunto trovi l'offerta.

Se non si riesce ad ottenere un finanziamento con loro, purtroppo le alternative al momento non sembrano esserci, l'unica è tentare con i prestiti cambializzati (per pensionati senza cessione del quinto) con tutti i rischi connessi in caso di mancato pagamento in quanto le cambiali sono titoli esecutivi.

Requisiti necessari per i pensionati ultraottantenni

Prima di tutto devi andare all'Inps e chiedere il calcolo della quota cedibile (ricordi te lo avevo già accennato), in sostanza l'Inps ti rilascia un documento dove viene messo nero su bianco il tuo quinto cedibile calcolato sulla tua pensione, questo serve alla banca come punto di partenza per aprire la pratica.

I documenti richiesti sono: documento di identita, codice fiscale e cedolino della pensione. Naturalmente non devi essere segnalato come cattivo pagatore o essere stato protestato, in questi casi a prescindere da tutto non sarà possibile ottenere alcun prestito.

Caratteristiche del prestito di BNL Finance

L'importo minimo erogabile per prestiti a pensionati inps con cessione del quinto della pensione è di 1.200 euro, mentre l'importo massimo è di 75.000€.

La dura massima è di 120 mesi cioè 10 anni. Il TAN e TAEG sono calcolati al momento seguendo le indicazioni della Banca d'Italia, in questo momento, supponendo una rata di 200 euro spalmata su una durata di 120 mesi il TAEG è del 7,84%, il totale da rimborsare quindi è di 24.000€, sul conto invece varrà accreditato €16.798 quindi in 10 anni si pagheranno 7200 eruo di costi + interessi equivalenti a 60 euro al mese.

Esempio di prestito con cessione del quinto della pensione

Altre caratteristiche punto per punto

  1. Rata minima di 50 euro, si tratta di una rata costante nella quale è inclusa la quota capitale e la quota interessi;
  2. assicurazione sulla vita (questa è obbligatoria e di solito incide molto sul costo della operazione);
  3. indennizzo dell'1% in caso di estinzione anticipata totale o anche parziale, 0,5% se manca meno di un anno alla scadenza. Nessuna commissione in caso il debito rimanente sia inferiore ai 10.000€;
  4. l'erogazione del finanziamento avviene o su un conto BNL o un altro conto, naturalmente sempre che l'ente Inps o altri ti abbiano rilasciato il documento della quota cedibile di cui ti ho parlato prima;
  5. la modalità di addebito è con prelievo diretto alla fonte, sarà tutto automatico non devi pensare a nulla;
  6. i documenti necessari sono: cedolino della pensione, codice fiscale e documento di identità.

Conclusioni

Eccoci giunti alle nostre conclusioni, spero che questo articolo ti sia stato utile per trovare la giusta risposta alla tua ricerca. Come hai sicuramente capito, non è semplice ottenere un prestito quando si è a ridosso dei 90 anni di età, però con un poco di pazienza si possono trovare soluzioni tutto sommato interessanti.

Infine, come promesso ecco il Link per visionare l'offerta BNL.