come si calcola il quinto dello stipendio

Calcolo cessione del quinto: come si fa? È importante conoscere come si calcola il quinto dello stipendio, poiché questa soluzione consente l'accesso al credito alle categorie più deboli della popolazione. Lavoratori dipendenti pubblici e privati possono infatti ottenere piccoli finanziamenti, restituendo la rata del prestito tramite una trattenuta mensile diretta in busta paga.

Dati e informazioni necessarie per il calcolo cessione del quinto

Prima di vedere come fare il calcolo cessione del quinto, è bene fornire alcune indicazioni.

Chi si rivolge a un istituto di credito o a una finanziaria autorizzata per richiedere un finanziamento con la cessione del quinto deve presentare la busta paga, documento cartaceo da cui risulta il compenso retributivo relativo a un determinato periodo di tempo.

Il prospetto deve riportare le seguenti informazioni: dati anagrafici del datore di lavoro e del dipendente, durata del contratto, tipologia della prestazione lavorativa, livello d'inquadramento e contratto collettivo di riferimento.

Il cedolino paga deve evidenziare gli elementi fissi della retribuzione:

  1. paga minima stabilita dal contratto collettivo e variabile in base al settore economico e al livello;
  2. eventuali ed ulteriori elementi fissi sanciti dall'accordo collettivo;
  3. indennità di contingenza;
  4. scatti di anzianità;
  5. superminimi;

Elementi variabili:

  1. malattia;
  2. infortuni;
  3. straordinari;
  4. fringe benefit;
  5. ferie;
  6. festività;
  7. permessi pagati;
  8. altre indennità particolari (mensa, turno, reperibilità, ecc.);
  9. trattenute previdenziali;
  10. trattenute fiscali.

Lo stanziamento del prestito a fronte della cessione del quinto prevede costi operativi composti da una commissione e da un tasso d' interesse addebitati sulla rata che viene corrisposta dal datore di lavoro all'istituto erogante, dopo aver trattenuto il 20% dalla retribuzione. Vediamo ora come fare in concreto il calcolo cessione del quinto.

Formula per il calcolo del quinto dello stipendio

Capire come si calcola il quinto dello stipendio è fondamentale per comprendere la reale incidenza della rata di finanziamento sulla paga mensile.

La base del calcolo del quinto cedibile è lo stipendio netto, che si ottiene escludendo le componenti variabili e includendo la tredicesima e la quattordicesima mensilità;

l'importo ottenuto viene suddiviso per 12 (mensilità annuali del finanziamento) e la cifra ottenuta deve essere ulteriormente divisa per 5 (il quinto dello stipendio);

il risultato corrisponde alla somma massima di denaro cedibile a titolo di rata.

Esempio pratico

Per il calcolo del quinto cedibile, si consideri ad esempio uno stipendio netto pari a € 1.200,00 di un lavoratore che percepisce la tredicesima mensilità

€ 1200,00 x 13 = € 15.600,00 
€ 15.600,00 / 12 = € 1300,00
€ 1300,00/ 5 = € 260,00 quinto cedibile

Ulteriori precisazioni sulla cessione del quinto sono doverose:

  • la domanda della cessione del quinto può essere avanzata anche da chi risulta un cattivo pagatore;
  • i tassi applicati al finanziamento sono fissi e dal recente 1 ottobre 2015 hanno subito variazioni ad opera del decreto 24/09/2015 del Ministero dell'Economia e delle Finanze;
  • non sono richieste garanzie poiché la trattenuta del quinto è meccanismo sufficiente a scongiurare rischi d'insolvenza.
  • il richiedente non deve fornire spiegazioni circa i motivi di spesa per cui chiede credito.
  • è possibile richiedere un secondo quinto dello stipendio (cessione doppio quinto) attraverso la delega di pagamento.

Banche che erogano prestiti con cessione del quinto

Conclusioni

Il prestito con cessione del quinto, è una forma di finanziamento facilmente ottenibile. Gli istituti che lo erogano hanno sufficienti garanzie e di conseguenza si prestano volentieri a finanziare il richiedente del prestito. Altra nota positiva sono gli interessi, questi ultimi hanno tassi vantaggiosi rispetto ad altri tipi di finanziamento.