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Quando si è alle prese con l'apertura di un mutuo, sapere come funziona un piano di ammortamento e come avviene il calcolo della rata è importante per poter valutare al meglio il piano di rateazione del finanziamento. Certo, questo di solito viene fatto dalla banca ed il piano viene poi consegnato al cliente insieme a tutta la documentazione del prestito approvato. Però, per fare le prime considerazioni sulla sostenibilità del finanziamento o del mutuo, è possibile visionare e conoscere tutto il percorso di pagamento e vedere nel tempo quali sono gli interessi da corrispondere e calcolare la rata del mutuo anche prima di ottenere tutti i documenti.

In Italia, la maggior parte dei prestiti prevedono il piano di ammortamento con calcolo alla francese, per questa ragione, in questa guida, ti spiego come funziona il calcolo alla francese e come effettuare il calcolo mediante un foglio Excel che ho preparato per te. Inoltre, in alternativa al foglio di calcolo, ti suggerisco alcuni tool disponibili online grazie ai quali puoi fare molteplici simulazioni. Continua a leggere la guida per scoprire tutte queste informazioni.

Come funziona il piano di ammortamento

Il piano di ammortamento alla francese è una formula di calcolo che permette di conoscere l'importo delle rate da pagare durante tutta la durata di un prestito, mutuo o leasing, questo è conosciuto anche con il nome di piano a rata costante che è composto essenzialmente da 2 elementi di calcolo, quota interessi e quota capitale.

Questo piano a rata costante è utilizzato solo per tutti quei prestiti che prevedono una rata mensile che rimane invariata per tutta la durata del prestito. Ipotesi che solitamente è presente solo nei mutui a tasso fisso, nei finanziamenti personali e quelli finalizzati.

Veniamo al dunque, è il momento di capire come funziona calcolo nei mutui e prestiti con rata costante. Come prima cosa va detto che questo calcolo è regolato da due principi specifici ovvero:

  • la somma di tutti gli importi che rappresentano la quota capitale ammonta al totale dell'importo originario del prestito
  • la parte relativa la quota d'interesse prevede una somma che varia in base alla maturazione percentuale rispetto alla rata di riferimento

Quindi la quota di interesse ha un andamento regressivo e viene calcolata in forma percentuale maggiore all'inizio scendendo man mano che si pagano le rate continuando a diminuire sino ad azzerarsi.

Allo stesso modo la quota capitale invece ha un andamento progressivo, quindi all'inizio la quota capitale che compone la rata è minore e con l'andare del tempo aumenta sempre di più, sino a raggiungere l'intera somma della rata mensile da corrispondere.

Per comprendere meglio il funzionamento del piano di ammortamento, osserva l'immagine sotto dove puoi notare la composizione delle rate, prendi ad esempio la prima: debito iniziale 100.000,00, quota interesse da pagare sulla prima rata 4.000€ quota capitale da pagare 252,49 si palesa quindi il fatto che il meccanismo prevede prima la restituzione degli interessi e poi man mano in crescendo quella della quota capitale.

esempio calcolo rata mutuo

A questo punto è chiaro che nonostante i due andamenti differenti, la rata (come puoi vedere nell'immagine soprastante nella colonna "rata") da corrispondere mensilmente rimane costante fino alla fine dell'operazione finanziaria.

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Perché è importante comprendere come funziona un piano di ammortamento?

Capire come funziona un piano di ammortamento - in questo caso quello alla francese - è molto importante se si vogliono prendere decisioni in autonomia e con consapevolezza.

Facciamo un esempio pratico: supponiamo che, avendo la liquidità necessaria si voglia valutare la possibilità di saldare il mutuo in anticipo. Da una attenta analisi del piano di ammortamento si evince che la quota interessi è stata in gran parte corrisposta, quindi, salvo rare eccezioni, chiudere il mutuo non avrebbe molto senso perché ormai il costo del denaro è stato quasi tutto corrisposto, dunque perché privarsi di liquidità, quali benefici si hanno chiudendo il finanziamento quando si sono pagati quasi tutti i costi per il prestito ricevuto?

Piano di ammortamento mutui a tasso variabile

Calcolare la rata del mutuo nel tempo con il mutuo a tasso variabile risulta essere più complesso, in quanto l'andamento della somma mensile da corrispondere non è sempre uguale per tutta la durata del finanziamento.

Anche in questo caso però ci sono alcune banche che impiegano comunque il piano di ammortamento della rata alla francese. In questo caso, la particolarità del piano sta nella simultaneità del calcolo che avviene sulla base del tasso vigente al momento della stipula (dunque si fa una stima come se il tasso rimanesse costante).

In questo modo si individua la quota capitale da dare in restituzione, e successivamente diviene possibile conteggiare per ciascuna rata la quota di interesse in base al tasso variabile. In questo modo si va comunque a pagare prima una parte maggiore degli interessi, e via via il residuo diventa il netto da corrispondere sul capitale. In ogni caso ne conseguiranno rate non constanti.

Questo tipo di piano di ammortamento alla francese, sui tassi variabili, risulta legittimo solo quando si esegue sempre il calcolo dell'interesse relativamente al capitale residuo.

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Calcolo de piano di ammortamento con excel

Calcolare il piano di ammortamento con dei calcoli matematici è abbastanza complesso e lungo, inoltre potrebbe non dare risultati precisi. Per questo motivo, per affrontarlo in modo maggiormente preciso e semplice abbiamo creato per te il Calcolatore del piano alla francese su Excel.

Utilizzarlo e molto semplice, dopo averlo scaricato mediante questo link ti si apre uno schema con un esempio del piano per una somma pari a 100.000,00 mila euro.

Sotto il titolo quindi vedi una colonna sotto l'indicazione valori del prestito, e con dei dati inseriti in specifici campi, questi dunque devono essere modificati.

Quindi per conoscere qual è il tuo piano rateale, devi scaricare il modello e modificare i dati delle celle:

  • Mutuo originario: inserisci l'importo richiesto alla banca
  • Tasso periodo
  • Numero periodi in mesi

Dopo aver inserito tutti i dati, in automatico il foglio di calcolo realizzerà il tuo piano personale e potrai vedere tutti i dettagli del mutuo. Per esattezza potrai costatare:

  • Numero della rata
  • Debito iniziale
  • Quota interessi
  • Quota capitale
  • Totale della rata
  • Debito residuo
  • Debito estinto

Salvando il documento sul tuo PC, in ogni momento sarai in grado di controllare l'andamento del mutuo.

Risorse utili: tool on line calcolo ammortamento mutuo

Per il calcolo del piano di ammortamento, oltre al file Excel che ti aiuta a constatare l'intero percorso di pagamento, puoi scegliere di affidarti a dei tool automatici che fanno il calcolo per te in pochi secondi. Tra i migliori da utilizzare ci sono:

MutuiOnline.it per usare questo tool bisogna:

  • Andare all'indirizzo del sito mutuionline
  • Compilare i campi predisposti: importo del mutuo, durata, tasso a regime, rate iniziali, tasso iniziale
  • Cliccare su Calcola

Avvocato Andreani, in questo caso per usarlo puoi:

  • Andare all'indirizzo avvocatoandreani.it
  • Compilare i campi predisposti con: metodo di calcolo, capitale finanziario, tasso annuale, periodicità rate, durata in anni, numero totale delle rate.
  • Cliccare su Calcola per visualizzare l'intero piano

Mutui.it per riuscire a usare questo tool bisogna:

  • Andare sulla pagina mutui.it
  • Nel form a sinistra inserire i dati necessari: Capitale, tasso di interesse, durata
  • Clicca su Calcola Ammortamento

PrestitiOnline.it per l'impiego di questo strumento:

  • Vai sulla pagina prestitionline
  • Compila il form con: importo totale del prestito, durata e tasso di interesse
  • Clicca su Calcola

Come hai visto, questi tool online sono più o meno simili tra loro, alcuni come i primi illustrati permettono anche visualizzare anche piani di ammortamento non a rata costante (per i tassi variabili). Gli ultimi due tool invece sono utili per il controllare il piano di rientro con calcolo alla francese.

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