Cessione del quinto

Sei alla ricerca di un’opzione di finanziamento che ti permetta di ottenere fondi senza dover fornire ulteriori garanzie? La cessione del quinto può essere la soluzione ideale per te. Questa forma di finanziamento ti consente di ottenere un credito utilizzando il tuo reddito da lavoro o pensione come garanzia.

Ma cosa significa esattamente “cessione del quinto”? Non preoccuparti, nell’apposita sezione ti spiegheremo tutto nel dettaglio. Per ora, concentriamoci su ciò che conta davvero: i vantaggi della cessione del quinto.

Con questa forma di finanziamento, potrai ottenere importi elevati, scegliere tra diverse opzioni di rimborso e ottenere il finanziamento senza dover fornire garanzie aggiuntive. Inoltre, i tassi di interesse sono generalmente più bassi rispetto ad altre forme di finanziamento.

Non senti che è il momento opportuno per approfondire la questione? Siamo sicuri che potrai trovare informazioni utili e complete in modo da decidere se questa è la soluzione giusta per te. Non fermarti qui, continua a leggere: ti aspettiamo!

Cos’è la cessione del quinto e come funziona?

La cessione del quinto è una tipologia di prestito non finalizzato che ti permette di ottenere un finanziamento utilizzando il tuo reddito come garanzia. Il rimborso delle rate mensili avviene tramite trattenute dirette dal salario o dalla pensione.

In pratica, ciò significa che una volta ottenuto il prestito, la rata prevista dal piano di ammortamento verrà trattenuta alla fonte, ovvero direttamente stornata dalla tua busta paga o pensione fino a quando il debito residuo non verrà estinto.

La rata massima non può superare il 20% del reddito medio mensile, che equivale a 1/5 dello stipendio o della pensione. La durata massima del prestito è di 120 mesi, ti consente quindi di ottenere una somma consistente se decidi di sfruttare l’intero periodo di rimborso.

Il tasso di interesse applicato è fisso, il che significa che le rate resteranno costanti per tutta la durata del finanziamento.

Chi può richiedere la cessione del quinto?

Possono richiedere un prestito con cessione del quinto i seguenti soggetti: dipendenti pubblici, dipendenti privati e pensionati.

Se sei un dipendente pubblico o privato, puoi anche richiedere un “Prestito con Delega”, che ti permette di impegnare fino a 2/5 dello stipendio. Tuttavia, il rimborso per questa tipologia di prestito avrà rate più alte rispetto alla tradizionale cessione del quinto.

Diversamente, se sei un pensionato, l’unico requisito per richiedere una cessione del quinto è che la scadenza del prestito non superi il tuo novantesimo anno di età.

I vantaggi della cessione del quinto: perché sceglierla?

La cessione del quinto è un prestito che presenta diversi vantaggi rispetto, ad esempio a un semplice prestito personale. Ecco i principali:

Facile da ottenere: queste richieste di prestito, in quanto assicurate, vengono valutate con criteri più flessibili rispetto ai prestiti personali, quindi anche chi ha una storia creditizia imperfetta può accedere al prestito.

Obbligo di sottoscrivere un’assicurazione: per legge, chi richiede una cessione del quinto deve stipulare un’assicurazione che copra il rischio di perdita del lavoro o morte, che garantisca al prestatore un minor rischio di restituzione del credito.

Piano di pagamento automatico: la trattenuta diretta sullo stipendio o sulla pensione annulla il rischio che il debitore si dimentichi di pagare le rate.

Possibilità di finanziare importi considerevoli: data la sua lunga durata, la cessione consente di ottenere prestiti di grande entità.

In generale, la cessione del quinto è una forma di finanziamento sicura e affidabile che, se fatta con criterio può anche essere conveniente. L’ente erogante, certo che l’affare sia sicuro, può offrire il prestito a tassi di interesse molto competitivi. Naturalmente, come vedremo più avanti, occorre confrontare più preventivi per avere il prestito al minor costo possibile.

Richiedi il tuo preventivo personalizzato per la cessione del quinto ?

Ora che hai compreso i vantaggi e la procedura per ottenere un finanziamento con cessione del quinto, potresti essere interessato a richiedere un’offerta personalizzata. Con il servizio di richiesta preventivo ?, puoi confrontare le diverse opzioni di finanziamento disponibili, sia per la cessione del quinto che per il prestito personale e scegliere quella che meglio soddisfa le tue esigenze finanziarie. Non esitare, richiedi subito il tuo preventivo gratuito e senza impegno.

Iter che segue il prestito con cessione del quinto: dalla richiesta alla restituzione

Si inizia con la presentazione presso la banca o la finanziaria di una richiesta di prestito. Da qui prende il via l’iter burocratico necessario per richiedere e ottenere il prestito con cessione del quinto.

La banca/finanziaria valuta la richiesta. In questa fase La banca/finanziaria verifica le caratteristiche del richiedente, come ad esempio l’entità del reddito percepito, il lavoro attualmente svolto, nonché eventuali altri elementi necessari per valutare se concedere o meno il prestito.

Approvazione o negazione della delibera.

Se la richiesta viene negata l’iter si blocca e non accade nulla. Diversamente, se la richiesta viene approvata, si firma il contratto e si stipula la polizza assicurativa.

L’ente erogante provvede a versare sul conto corrente del richiedente l’intero importo del prestito al netto dei costi e degli interessi.

Infine, le rate vengono trattenute automaticamente dalla busta paga o pensione.

Il grafico che segue illustra i passaggi (versione semplificata) di un prestito con cessione del quinto.

Grafico (semplificato) di flusso delle procedure per ottenere una cessione del quinto, dalla richiesta del prestito alla restituzione del denaro o al rifiuto della richiesta.

Quali documenti servono per richiedere una cessione del quinto?

Per richiedere la cessione del quinto è necessario presentare alla banca o finanziaria i seguenti documenti:

Copia della busta paga o cedolino della pensione

Quota cedibile (solo pensionati)

Ultimo modello CUD

Documento d’identità in corso di validità

Codice fiscale

Certificato di residenza

Attestato di servizio

Attenzione: in linea di massima per inoltrare una richiesta di prestito (soprattutto se fatta online) non occorre presentare tutti documenti. Una valutazione preliminare può essere effettuata anche solo con l’ultima busta paga e CUD.

Cessione del quinto vs prestito personale: qual è la scelta migliore?

Il seguente grafico illustra le principali caratteristiche della cessione del quinto e del prestito personale, mettendo in evidenza le differenze in termini di garanzia, rata, durata e tasso di interesse. Inoltre, elenca i requisiti per accedere a una cessione del quinto o un prestito personale, fornendo agli utenti informazioni più dettagliate così da poter scegliere l’opzione che meglio soddisfi le proprie necessità.

Grafico

Grafico confronto caratteristiche cessione del quinto e prestito personale, mostrando differenze su garanzia, rata, durata, tasso di interesse e requisiti necessari per la richiesta richiederli.

Come calcolare l’importo massimo della rata per un prestito con cessione del quinto

Per sapere quale sia la tua rata sostenibile è necessario calcolare il quinto massimo cedibile. La formula per effettuare il calcolo è semplice e ti fornirà un’idea abbastanza precisa circa l’importo che potrai ragionevolmente sostenere mensilmente.

Formula

Innanzitutto, prendi il tuo stipendio o pensione e moltiplicalo per le mensilità percepite. Ad esempio, se guadagni 1.550 euro netti al mese e ricevi 13 mensilità all’anno, il calcolo sarà: 1.550 x 13 = 20.150.

Il risultato ottenuto va poi diviso per 12, ovvero il numero di mesi in un anno. In questo caso, avrai: 20.150 : 12 = 1.679. Questo è il tuo reddito netto medio mensile.

Infine, per calcolare la rata sostenibile, devi dividere il risultato ottenuto per 5. In questo caso, avrai: 1.679 : 5 = 335€. Questa è la rata massima che potrai sostenere con un prestito con cessione del quinto.

Esempio pratico di cessione del quinto

Supponiamo che tu sia un dipendente pubblico con un’età di 48 anni, assunto nel 1990 che percepisce uno stipendio netto mensile di 1.480€. Ora immagina di voler richiedere una cessione del quanto per sostenere un’importante spesa personale: quanta liquidità potresti ottenere chiedendo un prestito della durata di 120 mesi?

Ebbene, come puoi vedere nella tabella esplicativa con uno stipendio come il tuo puoi ottenere ben 25.389€.

Durata prestito (mesi)Importo finanziamento (€)Rata mensile (€)TAN fisso (%)TAEG fisso (%)Totale da restituire (€)Costo totale del prestito (€)
12025.3892967,097,3335.52010.131
Tabella riassuntiva delle informazioni relative all’esempio di cessione del quinto per un dipendente pubblico con uno stipendio netto mensile di € 1.480 e una rata mensile sostenibile di € 296. La tabella mostra l’importo del prestito, la durata del prestito, il TAN e il TAEG fissi, e il totale da restituire, compreso il costo totale del prestito.

Come confrontare le offerte di cessione del quinto: i criteri da valutare

Quando hai più offerte da confrontare il primo indice che devi controllare è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Si tratta di un valore espresso in percentuale che ti indica quanto dovrai pagare complessivamente in termini di interessi, spese e oneri accessori nel corso della durata della tua cessione del quinto.

L’indice TAEG è generalmente ben visibile sull’offerta di finanziamento ma, nel caso in cui non lo sia potrai certamente trovarlo nel modulo SECCI. Si tratta di un foglio informativo precontrattuale che, secondo la normativa vigente, è obbligatorio dal 1° giugno 2011.

Attenzione: sebbene l’indice TAEG sia un ottimo punto di partenza per confrontare le offerte, tieni presente che questo potrebbe trarre in inganno se nel calcolo non sono stati inseriti i costi della polizza vita e polizza rischio impiego. Queste polizze sono obbligatorie e possono incidere molto sul costo totale del prestito.

Per riassumere, per confrontare le diverse offerte di cessione del quinto, è importante:

Utilizzare il TAEG come parametro di confronto (verificare se nel calcolo sono state incluse le coperture assicurative)

Verificare il modulo SECCI o IEBCC per avere una visione completa dell’offerta

Analizzare la documentazione precontrattuale delle coperture assicurative

Quanto si può ottenere con la cessione del quinto?

Quando si parla di cessione del quinto, una delle domande più frequenti è: quanto posso ottenere come prestito? La risposta è semplice: dipende dal tuo reddito. Con la cessione del quinto, infatti, l’importo che puoi richiedere non può superare il 20% del tuo reddito medio mensile, ovvero 1/5 dello stipendio o della pensione. Più alto è il tuo salario netto, maggiore sarà la rata massima concessa e l’intero ammontare del prestito.

Inoltre, rispetto ad un prestito tradizionale, la cessione del quinto offre la possibilità di ottenere importi anche molto alti. Questo perché la durata del finanziamento può essere fino a 10 anni, il che consente di avere un ammontare maggiore.

Altre variabili che influiscono sull’ammontare erogato sono il tipo di impiego del dipendente (pubblico o privato) e la valutazione dell’affidabilità dell’azienda da parte della compagnia di assicurazione che emette la polizza obbligatoria.

In sintesi, con la cessione del quinto puoi ottenere importi elevati, scegliere tra diverse opzioni di rimborso e ottenere il finanziamento senza dover fornire garanzie aggiuntive. Tuttavia, è importante considerare che l’ammontare erogato dipende dal tuo reddito e dalle valutazioni della compagnia di assicurazione.

È possibile rinnovare la cessione del quinto?

Hai già ottenuto un finanziamento tramite cessione del quinto e ora ti stai chiedendo se è possibile rinnovarlo? La risposta è , ma ci sono alcune condizioni da rispettare.

In primo luogo, è importante sapere che è possibile rinnovare la cessione del quinto solo se hai già pagato almeno il 40% delle rate del finanziamento in corso. Inoltre, dovrai soddisfare nuovamente i requisiti di idoneità richiesti per ottenere una cessione del quinto, come ad esempio avere un reddito stabile e una storia creditizia in regola.

Un altro aspetto da considerare è che rinnovare la cessione del quinto può comportare dei costi aggiuntivi, come ad esempio le spese di istruttoria. È quindi importante valutare bene se il rinnovo sia effettivamente conveniente per te, confrontando le diverse opzioni di finanziamento disponibili come ad esempio il prestito per consolidamento debiti.

La tabella che segue mostra chiaramente come funziona la possibilità di rinnovare una cessione del quinto. Come puoi vedere, il numero di rate che devi pagare prima di poter chiedere un rinnovo dipende dalla durata iniziale del tuo prestito. Ad esempio, se hai scelto una durata di 36 mesi, dovrai pagare il 40% delle rate totali, ovvero 14 rate, prima di poter chiedere un rinnovo. La tabella ti aiuterà a capire meglio come funziona questa opzione e a pianificare al meglio il tuo finanziamento.

Durata del prestito (mesi)Rate da pagare prima di poter chiedere un rinnovo
3614
4819
6024
7229
8434
9639
10844
12048
Tabella delle rate da pagare prima di poter richiedere un rinnovo del prestito a seconda della durata del finanziamento.

Conclusione: perché scegliere la cessione del quinto per il tuo prestito?

In conclusione, la cessione del quinto è una forma di finanziamento che può offrirti numerosi vantaggi. Puoi ottenere importi elevati, scegliere tra diverse opzioni di rimborso e ottenere il finanziamento senza dover fornire garanzie aggiuntive. Inoltre, i tassi di interesse sono generalmente più bassi rispetto ad altre forme di finanziamento.

Ti consigliamo di valutare attentamente questa opzione prima di prendere una decisione e di confrontare le diverse offerte disponibili per scegliere quella più adatta alle tue esigenze. Ricorda di considerare attentamente la tua situazione finanziaria e di rivolgerti sempre a professionisti qualificati per avere maggiori informazioni e per evitare di incappare in truffe.

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