Quando si tratta di prendere un prestito, ci sono diverse opzioni tra cui scegliere. Una delle scelte più popolari è la cessione del quinto. Questo tipo di prestito presenta diversi vantaggi che lo rendono preferibile ad altri tipi.
In primo luogo, le condizioni economiche sono più favorevoli, in quanto il rimborso viene distribuito su un periodo di tempo più lungo.
In secondo luogo, la procedura di richiesta è molto più rapida e semplice rispetto ad altri tipi di prestito.
In terzo luogo, essendo per legge obbligatoria l’assicurazione sulla cessione del quinto, questo prestito viene concesso molto più facilmente proprio in virtù della presenza di una polizza assicurativa.
Prima di entrare nei dettagli, è bene precisare che esistono due polizze assicurative sulla cessione del quinto. Una interviene in caso di perdita del posto di lavoro, l’altra invece entra in campo nel caso di invalidità permanente, premorienza.
Vediamo di approfondire ciascuna di esse per avere un quadro completo ed esaustivo su questo argomento.
Assicurazione cessione del quinto: perdita del lavoro
Esistono due tipi di polizze assicurative sulla cessione del quinto in caso di perdita del posto di lavoro: la “polizza rischio credito” e la polizza “perdita pecuniaria”.
La polizza rischio credito protegge soprattutto l’ente che eroga il prestito in quanto, se il mutuatario perde il lavoro, la compagnia assicurativa liquida in toto il sinistro e poi si rivale sul mutuatario. Attenzione: questo non vuol dire che il mutuatario non dovrà alla fine rimborsare il prestito; trovato un altro impiego, egli dovrà ripagare in toto l’assicurazione.
La polizza perdita pecuniaria“, invece, offre una maggiore copertura alle persone oltre che l’istituto di credito. In pratica la polizza in questione, garantisce che la compagnia assicurativa continuerà a versare le rate mensili al soggetto creditore fino a quando il debitore non trova un nuovo lavoro, ma a differenza della polizza rischio credito in questo caso l’assicurazione non può fare rivalsa sul debitore.
In sostanza, la differenza tra una polizza di rischio di credito e una polizza di perdita pecuniaria è che la prima protegge solo l’istituto di credito in quanto l’assicurazione farà rivalsa sul debitore per recuperare il credito. Se egli non paga, finirà nel registro dei cattivi pagatori.
La seconda, invece, protegge anche l’individuo, in quanto, l’assicurazione non farà rivalsa sul debitore chiedendogli indietro le rate pagate per suo conto.
È quindi importante conoscere la differenza tra questi due tipi di polizze prima di stipulare una cessione del quinto.
Assicurazione cessione del quinto: rischio vita e invalidità permanente
La polizza di assicurazione sulla vita e invalidità permanente garantisce il rimborso del prestito in caso di infortunio o morte del mutuatario.
Tale polizza garantisce anche tranquillità dei suoi familiari proteggendoli da eventuali richieste di risarcimento che la compagnia assicurativa potrebbe avanzare nei loro confronti.
Attenzione: è importante accertarsi che non vi siano eventuali clausole studiate appositamente per evitare eventuali rivalse. Ad esempio, è bene accertarsi che non vi sia alcuna “causa di esclusione“. Questa clausola consente di negare una richiesta di risarcimento se la compagnia assicurativa ritiene che non sia coperta dai termini della polizza.
Attenzione! Leggere sempre i contratti con occhio critico! Se nelle condizioni contrattuali ci sono termini come “diritto di rivalsa” o “diritto di surroga”, sta a significare che l’assicurazione potrà chiederti di riavere il denaro che ha versato all’ente creditizio.
Costi assicurazione cessione del quinto
In genere, una polizza assicurativa per la cessione del quinto ha un costo che varia dal 2 all’8% dell’importo del prestito.
In ogni caso, questo costo può essere ottimizzato. Per farlo, bisogna tenere conto del fatto che, a seguito del decreto sulle liberalizzazioni, l’istituto finanziario non può operare in conflitto di interessi.
In pratica, ciò significa che l’istituto di credito può sì proporre due preventivi di due diverse compagnie assicurative convenzionate, ma il cliente, è libero di scegliere l’uno o l’altro o può, in autonomia, proporre una terza soluzione indipendentemente da quelle proposte.
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Conclusioni
Come abbiamo compreso in questa guida l’assicurazione sulla cessione del quinto copre alcune delle situazioni più complicate che possono in qualche modo causare l’impossibilità da parte del debitore di onorare le rate della cessione. È possibile quindi essere coperti in caso di perdita del lavoro oppure in caso di invalidità o morte.
Abbiamo anche appreso che è importante conoscere la differenza tra polizza rischio credito e polizza perdita pecuniaria, questo perché per il mutuatario è molto più vantaggioso la polizza perdita pecuniaria, in quanto quest’ultima, non prevede la rivalsa né sul debitore né sulla sua famiglia.
Infine, si è visto che i costi di queste assicurazioni sono elevati ma, d’altra parte, sfruttando il decreto sulle liberalizzazioni, con un po’ di impegno è possibile cercare di ottimizzarli presentando preventivi alternativi a quelli proposti dall’istituto finanziario.